Как оформить совместную ипотеку на супругов

Хорошие новости: долги по ипотеке не обязательно выплачивать в одиночку. Плохие: если что-то пойдёт не так, предстоит много бумажной волокиты. Стоит ли оно того? Мы не можем дать вам однозначный ответ, зато можем подробно рассказать про то, как оформить ипотеку на двоих и что делать в случае развода. Этим и займёмся.

Если вы покупаете недвижимость в браке, она автоматически становится совместной собственностью — другими словами, делится пополам между супругами. Для этого даже не нужно указывать имя второго супруга в правоустанавливающих документах: одного штампа в паспорте достаточно, чтобы он мог претендовать на 50% объекта.

Это правило перестаёт работать в двух случаях:

• супруги заключили брачный договор, в котором подробно прописываются особенности их имущественных взаимоотношений; 
• один из супругов получил недвижимость безвозмездно. Например, родители подарили ему квартиру, или он унаследовал её от дедушки.

Ещё совместную собственность можно заменить на общую долевую собственность — тогда за каждым супругом закрепляется определённая доля. Например, за женой 60%, а за мужем 40%. Или наоборот.

Это важно, потому что от типа собственности зависят права и обязанности супругов по ипотеке. Если собственность совместная, то оба супруга несут одинаковую ответственность перед банком. Если долевая, то каждый платит пропорционально своей доле. Ну а если супруг владеет недвижимостью единолично, то и платит по ипотеке он один — второй в этом случае ему помогать не обязан. Может, но закон этого уже не требует.

Варианты ипотечных сделок для супругов

Самый распространённый вариант — совместное участие. Оба супруга выступают в качестве собственников и титульных заёмщиков: их имена на равных правах фигурируют во всех документах, и долги перед банком они тоже делят поровну. В этом случае банк будет рассматривать совокупный доход пары, поэтому шансы получить ипотеку повышаются. Вполне возможно, что супруги также смогут рассчитывать на увеличенную сумму кредита.

Совместное участие может быть как добровольным, так и обязательным. С добровольным всё понятно, а вот про обязательное расскажем побольше. Дело в том, что программы господдержки обычно требуют участие двух супругов — без этого государство откажется выплачивать субсидии. Даже если один из супругов не хочет фигурировать в документах, ему придётся это сделать ради того, чтобы семья смогла оформить ипотеку на льготных условиях.

И, конечно, супруги могут договориться, чтобы в сделке участвовал только один из них. Например, они решили, что новая квартира будет личной собственностью жены — тогда она сама будет выплачивать ипотеку. Или у мужа плохая кредитная история, поэтому его участие может снизить шансы на успешное оформление кредита. В этом случае в документах будет фигурировать только имя жены, но по праву совместной собственности половина квартиры будет принадлежать мужу.

Плюсы

• банк рассматривает совокупный доход супругов, поэтому они могут увеличить сумму заёма и купить более просторную квартиру; 
• вдвоём выплачивать ипотеку легче — и психологически, и финансово. Если один из партнёров, например, потеряет работу, второй сможет какое-то время выплачивать его часть долга; 
• наличие созаёмщика — повышенная гарантия того, что банк получит свои средства назад. Чем выше эта гарантия, тем выгоднее условия предлагают банки; 
• если у супругов есть дети, они могут участвовать в программах господдержки и претендовать на льготную ставку по ипотеке; 
• оба супруга имеют одинаковое право на имущественный вычет. Это значит, что пара может вернуть себе до 1 300 000 рублей от стоимости квартиры и суммы уплаченных процентов. Подробнее про налоговые вычеты — в нашей статье.

Недостатки

• если один из супругов не работает и не фигурирует в документах, а у другого возникают трудности с деньгами, в семье может возникнуть тяжёлая финансовая ситуация; 
• если партнёры хотят оформить ипотеку совместно, у них обоих должна быть идеальная кредитная история — без этого банк просто не одобрит заявку; 
• любой конфликт между партнёрами осложняется долгом перед банком и перспективой раздела имущества в залоге.

Какие нужны документы

Каждый супруг должен предоставить:

• паспорт; 
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие финансовое состояние и доходы заёмщика. Какие есть варианты: справка о доходах и суммах налога физического лица, справка по форме банка, оригинал выписки по счёту в любом банке с печатью или штампом банка, выписка по форме СЗИ-ИЛС; 
• документы, подтверждающие занятость заёмщика. Это может быть копия трудовой книжки, заверенная печатью компании-работодателя, форма СТД-ПФР или форма СТД-Р; документы, подтверждающие наличие первоначального взноса: выписка об остатке денежных средств на счёте в банке, подтверждение факта оплаты части стоимости кредитуемого объекта, свидетельство о праве на получение субсидии.

Если супруги не оформляли брачный договор, то всё их совместное имущество делится пополам. То же самое касается и ипотеки — каждому из них нужно будет заключить индивидуальные договоры с банком, в рамках которых они будут выплачивать долги за свои доли. Если бывшие супруги могут договориться между собой, то этот вопрос можно решить даже без участия суда. Вот как это сделать:

• составить соглашение, в котором указываются условия раздела недвижимости; 
• связаться с банком и согласовать с ним составленный документ;
• заверить соглашение у нотариуса; 
• если нужно — подать заявление на перерегистрацию права собственности через МФЦ или напрямую в Росреестр;
• переоформить договор с банком и закладную — если она есть.

Льготные программы для семей

Материнский капитал

Чтобы сделать первоначальный взнос по ипотеке или погасить остаток задолженности, можно использовать материнский капитал. Как рассчитать его размер:

• 589 000 рублей, если после 2019 года в семье появился первый ребёнок. За второго ребёнка полагается доплата в размере 189 000 рублей — это значит, что суммарно за двух детей можно получить 778 000 рублей.
• 779 000 рублей, если после 2019 года в семье появился второй и последующий ребёнок.

Никакие заявления подавать не нужно — полагающаяся сумма автоматически фиксируется за одним из родителей сразу после рождения или усыновления ребёнка. Чтобы воспользоваться этими средствами для выплат по ипотеке, обратитесь в Пенсионный фонд РФ: именно этот орган заведует программой и распределяет деньги.

Программа «Молодая семья»

Если молодая супружеская пара нуждается в улучшении жилищных условий, она может принять участие в программе «Молодая семья» и получить помощь в погашении ипотеки — государство выплатит за неё до 35% процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Вот список тех, кто может подать заявку и рассчитывать на положительное решение:

• супруги с гражданством РФ в возрасте до 35 лет — с детьми или без;
• супруги в возрасте до 35 лет с одним ребёнком или несколькими детьми — даже если один из партнёров не имеет российское гражданство;
• родители-одиночки в возрасте до 36 лет с одним ребёнком или несколькими детьми.

При этом семьи должны проживать в помещениях, которые считаются опасными с технической или санитарной точки зрения и/или не могут предоставить каждому человеку достаточное количество пространства в пересчёте на квадратные метры.

Практически все крупные банки страны договорились с государством об участии в программе «Семейная ипотека». Это значит, что семьи, в которых дети появились в период с 01.01.2018 по 01.07.2024, могут взять ипотеку на покупку квартиры или строительство дома с льготной ставкой 6% и ниже. Разница между льготными и рыночными процентами покрывается с помощью ежемесячных субсидий, которые государство выплачивает на протяжении всего срока заёма.

Новостройки, где можно купить квартиру на льготных условиях

Чистые пруды

Клубный дом делюкс-класса в шаговой доступности от легендарных Чистых прудов. Это не новое строительство, а редевелопмент: оригинальный особняк в стиле неоклассицизм был построен ещё в 1915 году, а сейчас застройщик бережно восстанавливает исторические фасады и оснащает дом современными инженерными системами.

В проекте представлены квартиры и видовые двухуровневые пентхаусы. Планировки большинства резиденций включают в себя французские балконы, а в пентхаусах есть террасы и места под камин. По желанию в юнитах на первом этаже тоже можно оборудовать второй уровень. Все лоты сдаются без отделки, поэтому у вас будет полная свобода в обустройстве своего нового дома.

Дом окружён просторным двором-садом с фонтаном, детскими площадками и зонами отдыха. Резидентам также доступен фитнес-клуб с инвентарём от лучших мировых производителей, а для самых маленьких жителей работает игровая с познавательными мастер-классами и квестами.

Новый 85-этажный небоскрёб в Сити. Архитектурный проект комплекса разработало бюро SPEECH: фасады выполнены из привычного сочетания стекла и металла, однако здание выделяется на фоне своих соседей благодаря уникальным пластике и динамике.

Внутри — студии, квартиры с 1–5 спальнями и эксклюзивные двухуровневые пентхаусы. Площадь резиденций варьируется от 31 до 990 квадратных метров, а высота потолков в помещениях достигает 8 метров. Застройщик также предлагает несколько вариантов с террасами и местами для установки камина. Все резиденции сдаются без отделки в формате shell & core.

На территории комплекса расположится торговая галерея со всей необходимой инфраструктурой — достаточно просто спуститься на лифте, и вот вы уже отдыхаете в спа-салоне или заказываете айс-латте в кофейне. Для удобства резидентов также оборудован подземный паркинг.

Хотите купить апартаменты в новостройках Москвы для себя и своих близких? Мы поможем. Просто перейдите на главную страницу сайта и ознакомьтесь с сотнями самых актуальных предложений на рынке элитной недвижимости Москвы. А если не хочется тратить на это время, позвоните по номеру +7 (499) 681-74-01 — наши эксперты подберут наиболее подходящие для вас варианты и помогут выгодно оформить ипотеку. С любовью и без комиссии.