Семейная ипотека по льготной ставке. Как оформить в 2022 году

Екатерина
Екатерина
Эксперт проекта
14 ноября 2022
725 просмотров
article
14 ноября 2022
725 просмотров
В этой статье

Что такое семейная ипотека

События в мире идут своим чередом, но потребность в хорошей квартире никуда не денется — особенно это важно для семей. В этой статье подробно говорим про льготную ипотеку со ставкой 6%: разбираемся, кто может её получить, и какие нужны документы. А также отвечаем на самые популярные вопросы.

Семейная ипотека — это мера государственной поддержки для семей, у которых появились дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Льготные условия семейной ипотеки позволяют таким семьям брать жилищные кредиты по сниженной ставке благодаря субсидированию.

Как было раньше

Семейная ипотека появилась в 2018 году, и её суть с тех пор не менялась: семья с детьми берёт кредит на покупку квартиры по сниженным процентам, а разницу между льготной и рыночной ставками компенсирует государство. Но был один нюанс: субсидии выдавались только в течение определённого периода. Вот как ранжировалась его длительность:

  • Три года — если в семье рождался второй ребёнок. 
  • Пять лет — если в семье рождался третий ребёнок.
  • Восемь лет — если в семье в установленный срок рождались и второй, и третий ребёнок.

Как только этот период заканчивался, банк переводил заёмщика на рыночную ставку.

article
Пример оформления детской комнаты

Как сейчас

Предыдущий вариант льготной ипотеки большой популярностью не пользовался — ограничения по сроку действия государственной поддержки отталкивали потенциальных заёмщиков. В связи с этим правительство решило пересмотреть условия программы и недавно внесло в них ряд изменений.

Главным нововведением стало то, что теперь льготы действуют на протяжении всего срока ипотеки вне зависимости от количества детей в семье. Вместе с этим расширился список тех, кто может претендовать на господдержку: новая версия программы предусматривает помощь семьям с четырьмя детьми. У банков также появилась возможность самостоятельно определять размер ставки — но только до 6% — вместе с предложением рефинансировать старые кредиты на льготных условиях.

Для чего это нужно

Для повышения рождаемости. Сейчас в России не самая благоприятная демографическая обстановка — во многом это связано с тем, что семьи откладывают рождение детей до того момента, пока у них не появится достойная квартира. При этом хорошая недвижимость — это дорогое удовольствие, которое себе позволить могут далеко не все, а стандартные ипотечные условия кажутся большинству слишком жёсткими. Семейная ипотека призвана решить эту проблему: во-первых, сделать покупку квартиры более доступной, а во-вторых — повысить рождаемость.

В какие банки обращаться

Практически все крупные банки занижают ставку в рамках программы на 0,5–1%, чтобы привлечь больше заёмщиков. При таком раскладе в выигрыше остаются обе стороны: у банка появляется больше платящих клиентов, а родители за весь срок ипотеки могут сэкономить сотни тысяч рублей. Собрали несколько самых выгодных предложений:

Сбербанк. Ставка — от 5,3%, срок — от 12 месяцев до 30 лет, размер — от 300 000 до 12 000 000 рублей. Первоначальный взнос — 15% для официально трудоустроенных и 30% для самозанятых. Кредит выдаётся только на покупку квартиры на первичном рынке. Банк также предлагает рефинансирование со ставкой от 5.7%.

Открытие. Ставка — от 5,3%, срок — от 3 до 30 лет, размер — от 500 000 до 12 000 000 рублей. Первоначальный взнос от 15% до 80%. Только первичный рынок, рефинансирование на аналогичных условиях. У банка действует специальное предложение: ставка по ипотеке снижается на 0,2%, если заёмщик подписывает кредитный договор в течение 30 дней с момента одобрения.

Тинькофф. Банк предлагает рефинансировать старый кредит на льготных условиях: ставка — 5,7%, срок — до 30 лет, размер — от 500 000 до 12 000 000 рублей. Ипотека должна быть оформлена не менее 6 месяцев назад. Только первичный рынок. Подтверждение дохода не требуется.

Росбанк. Ставка — 3,95%, срок — до 35 лет, размер — до 12 000 000 рублей. Рефинансирование на этих же условиях, но только если кредит оформлялся на покупку строящейся или готовой квартиры.

Газпромбанк. Ставка — от 5,4%, срок — от года до 30 лет, размер — от 100 000 до 16 000 000 рублей. Сумма первоначального взноса начинается от 15%, также действует предложение по рефинансированию.

Альфа-банк. Ставка — от 5,7%, срок — от 3 до 30 лет, размер — от 600 000 до 12 000 000 рублей. Первоначальный взнос от 15%, банк выдаёт кредиты только на первичку, также есть вариант рефинансирования.

ВТБ. Ставка — от 3%, срок — до 30 лет, размер — от 500 000 до 30 000 000 рублей. Возможно рефинансирование. Только первичный рынок.

Уралсиб. Ставка по ипотеке — 6%, срок — от 3 до 30 лет, размер — от 300 000 до 30 000 000 рублей.

Все условия актуальны для Москвы. Помимо перечисленных нами банков в программе участвуют более 50 организаций. Их полный список можно найти в приказе Министерства финансов.

Что можно купить на льготную ипотеку

Вот список форматов, на которые распространяется семейная ипотека с господдержкой:

  • Недвижимость, приобретаемая по договору долевого участия (ДДУ). Другими словами — котлован. 
  • Недвижимость, приобретаемая в новостройке напрямую у застройщика или его представителей. Обычно это квартиры в уже построенных домах. 
  • Строительство частного дома. 
  • Покупка участка для строительства дома. Покупка уже готового частного дома с участком у застройщика — например, в коттеджном посёлке.

Обратите внимание, что условия программы не предусматривают покупку квартиры у физических лиц на вторичном рынке. Банки согласятся финансировать только сделки с юридическими лицами.

Рассчитайте ипотеку

Стоимость объекта
Первоначальный взнос
Срок кредита
Банк
Годовая ставка
Первый взнос от
Ежемесячный платёж
sber
Годовая ставка 9.9%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 11.2%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.1%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.9%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.2%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.3%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 10.3%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.6%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 11.25%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.9%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 10.3%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292
sber
Годовая ставка 9.3%
Первый взнос от 102 292 ₽
Ежемесячный платёж 102 292

Условия получения льготной ипотеки

Эти требования выдвинет любой банк:

  • Ребёнок родился в период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Программа в первую очередь предусматривает поддержку семей с несколькими детьми, но некоторые банки оформляют льготные ипотеки и семьям с одним ребёнком. Ключевое требование — дата рождения попадает в указанный диапазон. 
  • Если в семье есть несовершеннолетний ребёнок-инвалид, его дата рождения не играет роли. Ещё один важный момент — в этом случае действие программы продлевается до 2027 года. Это значит, что у родителей есть дополнительные пять лет, чтобы оформить ипотеку по более выгодным условиям. 
  • В качестве заёмщика может выступать только родитель или опекун — его паспортные данные должны быть указаны в свидетельстве о рождении или свидетельстве об усыновлении/удочерении. 
  • И заёмщик, и дети — граждане РФ с регистрацией на территории страны. 
  • Приобретаемая недвижимость находится на территории РФ. 
  • Страхование недвижимости и/или жизни заёмщика — обычно оформляется прямо в банке.
  • Подтверждение доходов и трудовой стаж на последнем месте работы от нескольких месяцев.
article
Пример оформления гостиной

Нужные документы

Конкретный пакет документов зависит от банка, но мы собрали самые распространённые запросы:

  • Заявление на получение ипотечного кредита. 
  • Паспорт заёмщика с отметкой о регистрации. 
  • СНИЛС заёмщика и его супруга/супруги. 
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние и доходы заёмщика. Есть несколько вариантов на выбор: справка о доходах и суммах налога физического лица; справка по форме банка; оригинал выписки по счёту в любом банке с печатью или штампом банка; выписка по форме СЗИ-ИЛС. 
  • Документы, подтверждающие занятость заёмщика. Здесь тоже можно выбрать один из нескольких вариантов: копию трудовой книжки, заверенную печатью компании-работодателя, форму СТД-ПФР или форму СТД-Р. 
  • Свидетельство о рождении ребёнка со штампом, подтверждающим гражданство РФ. 
  • Справка об установлении статуса «ребёнок-инвалид». 
  • Документы на недвижимость: договор-основание продажи объекта недвижимости, свидетельство о государственной регистрации права собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчёт об оценке стоимости реализуемого объекта. 
  • Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса: выписка об остатке денежных средств на счёте в банке; документы, подтверждающие факт оплаты части стоимости кредитуемого объекта; свидетельство о праве на получение субсидии.

В некоторых банках можно оформить ипотеку без подтверждения доходов, но за это придётся поплатиться невыгодными условиями: ставка и первоначальный взнос будут больше, а сроки — меньше.

Как получить семейную ипотеку. Инструкция

Выберите банк. Внимательно изучите предложения всех крупных финансовых организаций, чтобы найти лучшие условия. Это можно сделать как незадолго до рождения ребёнка, так и после.

Соберите пакет документов. У каждого банка этот пакет немного различается — нужную информацию всегда можно найти на сайте.

Подайте документы. Это можно сделать онлайн или в отделении банка.

Подпишите договор. Учитывайте, что в этом документе указывается рыночная ставка, а не льготная. Вместо этого пишут, сколько платит заёмщик, а сколько — государство.

Сделайте взнос и получите деньги. Первоначальный взнос выплачивается продавцу под договор о том, что остальная сумма окажется у него на руках после получения кредита. Потом банк выдает ипотеку в полном размере заёмщику, тот расплачивается по договору купли-продажи или иному документу и начинает возвращать долг.

Если вам нужно рефинансировать старый кредит, схема остаётся такой же

article
Пример оформления 2-уровневой квартиры

Может ли банк отказать в льготной ипотеке?

Может — на тех же основаниях, что и в случае с обычной ипотекой: неубедительный для банка доход, плохая кредитная история или наличие других активных заёмов. Дело в том, что государство берёт на себя только компенсацию разницы между рыночной и льготными ставками, а выплата основной части ипотеки ложится на плечи заёмщиков — поэтому риски для банка никуда не деваются. Более того, правительство не обязывает финансовые организации выдавать льготные кредиты всем желающим.

Самые распространённые причины отказа

Чаще всего встречаются ситуации, когда семья хочет взять льготную ипотеку на квартиру или дом от застройщика, который не аккредитован этим банком. Дело в том, что банки детально проверяют всех застройщиков, заинтересованных в сотрудничестве с ними: для этого они оценивают их строительный опыт и проводят экспертизу репутации — как юридической, так и финансовой. После этого дополнительно изучаются все объекты, которые компания собирается реализовать с помощью банка. Если результат проверки положительный, эти объекты участвуют в стандартных и льготных программах ипотеки. Если нет — банк откажется кредитовать сделку с этим застройщиком.

Проверить аккредитацию строительных компаний можно с помощью нескольких источников:

  • На сайте Единого реестра застройщиков (ЕРЗ) — здесь можно найти информацию про надёжность той или иной организации. 
  • На сайте Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС, он же «Наш дом.рф») — здесь указаны данные про все строящиеся дома. 
  • В картотеке дел арбитражного суда Москвы — здесь можно узнать обо всех исках, поданных к интересующей вас строительной компании.

Бывают случаи, когда объекты просто не соответствуют требованиям программы — например, принадлежат инвестиционному фонду или физическому лицу. А бывает, что у банка возникают претензии к самому заёмщику — например, низкий уровень дохода или недостаточно длительный стаж работы.

Что делать, если отказали

Первым делом стоит попробовать обратиться в другой банк. Если откажут и там, не падайте духом: есть и другие программы государственной поддержки, доступные семьям. Первая и самая известная из них — материнский капитал, единоразовая выплата определённой суммы матери или отцу после рождения или усыновления ребёнка. В 2022 году размер субсидии на первого ребёнка составляет 524 527 рублей, а на всех последующих — 693 144 рубля. Обычно подавать заявку на получение капитала не нужно: он автоматически закрепляется за родителем в течение нескольких дней после того, как ребёнок появился в семье. Субсидию можно использовать для того, чтобы сделать первоначальный взнос по ипотеке.

До 2025 года в стране также действует программа государственной поддержки «Молодая семья». На неё могут претендовать супружеские пары, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Это значит две вещи — либо на каждого члена семьи приходится площадь меньше, чем установленная в регионе норма, либо помещение опасно с технической или санитарной точки зрения. Вот список тех, кто может принять участие в этой программе:

  • Супруги с гражданством РФ в возрасте до 35 лет с детьми или без. 
  • Супруги в возрасте до 35 лет с ребёнком или несколькими детьми — даже если один из партнёров не имеет российское гражданство. 
  • Родители-одиночки в возрасте до 36 лет с ребёнком или несколькими детьми.

Участники программы могут рассчитывать на то, что государство покроет 30–35% от стоимости квартиры. Всё остальное придётся выплачивать самостоятельно, поэтому перед подачей заявления на субсидию нужно подтвердить платёжеспособность. Для этого подойдёт справка с работы или выписка о наличии сбережений.

article
Интерьер пастельных тонах

Популярные вопросы

Можно ли рефинансировать ипотеку, оформленную до 01.01.2018?

Зависит от конкретного банка. Условиями программы это не запрещается, но есть два других фактора. Первый из них — финансовым организациям не выгодно резкое снижение ставки. Второй — бюджетные средства ограничены. Попробовать можно, но обычно банки предпочитают работать с кредитами, оформленными уже после начала программы государственной поддержки.

Можно ли рефинансировать уже оформленную льготную ипотеку?

В теории — да, но на практике это маловероятно. Любое снижение ставки невыгодно для банка, особенно если это переход с одних льготных процентов на другие. Обратитесь в интересующий вас банк — тут нет однозначного ответа.

Можно ли взять кредит на сумму, превышающую лимит?

Да, можно. В этом случае заём разделяется на две части: основной массив ипотеки будет субсидироваться государством, а весь излишек ляжет на плечи заёмщика по рыночным условиям.

Сколько выделено на субсидии? На мою семью хватит?

Субсидии выплачиваются на средства из федерального бюджета. Всего правительство выделило на эти цели 600 миллиардов рублей — это меньше, чем в 2015–2017 годах, но на большинство желающих должно хватить.

Как именно можно использовать материнский капитал?

Самые распространённые варианты — либо потратить его на первоначальный взнос по ипотеке, либо подождать и использовать эти деньги для досрочного погашения кредита. Что нужно сделать:

  • Получить справку об ипотеке из банка. 
  • Получить нотариальное обязательство о том, что квартира будет в общей долевой собственности всех членов семьи. Рекомендуем сразу сделать несколько копий — в будущем они понадобятся для того, чтобы зарегистрировать недвижимость на ваших родственников. 
  • Подать документы в Пенсионный фонд — именно он распоряжается средствами маткапиталов. 
  • Указать в заявлении на ипотеку, что вы планируете использовать субсидию в качестве первоначального взноса. Также потребуется справка из ПФР о том, что капитал ещё не потрачен.

Как быстро начинает действовать программа?

Сразу после подписания договора: субсидирование начинается с первого платежа.

Я реструктуризировал ипотеку в «Сбербанке». Могу ли я претендовать на льготные условия?

Чаще всего реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории — а значит, и на возможности получить семейную ипотеку. Узнать свою финансовую репутацию можно на сайте Национального бюро кредитных историй (НКБИ).

Хочу купить квартиру по договору переуступки. Мне оформят кредит?

Договор переуступки заключается, когда на стадии долевого строительства дольщик передаёт права на объект — как правило, квартиру — другому покупателю. Рассматриваемая нами программа позволяет финансировать такие сделки, но с одним условием: в роли уступщика должно выступать юридическое лицо. Это правило также распространяется на частные дома в коттеджных посёлках.

article
Пример оформления кухни

Обратитесь за помощью

Хотите купить квартиру в новостройке для себя и своих близких? Мы поможем. Просто перейдите на главную страницу сайта и ознакомьтесь с сотнями самых актуальных предложений на рынке элитной недвижимости Москвы. А если не хочется тратить на это время, позвоните по номеру +7 (495) 152-20-20 — наши эксперты подберут наиболее подходящие для вас варианты и помогут выгодно оформить ипотеку. 

Скачайте полный каталог квартир и апартаментов новостроек Москвы
Собрали 140 лучших новостроек в центре Москвы бизнес, премиум и делюкс-класса для жизни и инвестиций. Укажите свои контакты и скачайте каталог квартир и апартаментов в один клик.
Время скачивания: 6 секунд Обновлён 3 июня 2020 PDF, 13 MB
brochure
twig
twig
twig
twig
twig
Скачайте полный каталог квартир и апартаментов новостроек Москвы
Собрали 140 лучших новостроек в центре Москвы бизнес, премиум и делюкс-класса для жизни и инвестиций. Укажите свои контакты и скачайте каталог квартир и апартаментов в один клик.
Время скачивания: 6 секунд Обновлён 3 июня 2020 PDF, 13 MB
brochure
twig
twig
twig
twig
twig