Как быть, если отказали в ипотеке? Как узнать причину и исправить ситуацию?

Банк не объясняет причину отказа в ипотеке, и часто бывает сложно понять, в чём дело. В этой статье рассказываем о самых вероятных поводах и о том, что сделать для исправления ситуации.

У каждого банка есть своя система оценки заёмщиков. Когда вы подаёте заявку на ипотеку, кредитор анализирует данные о ваших доходах, кредитную историю, уровень долговой нагрузки и стаж работы. ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ гласит, что банк не обязан озвучивать причину отказа, но должен занести её в вашу кредитную историю. Вы можете запросить отчёт и узнать причину отказа.

Причины отказа в ипотеке и что делать  

Недостоверные сведения в документах  

Перед тем, как выдать ипотеку, банк внимательно анализирует всю предоставленную информацию. Если вы принесли неполный пакет документов, или у вас есть неточности в данных о доходе и месте работы, кредитор может подумать, что вы пытаетесь его обмануть.

Как исправить?

Внимательно проверяйте все документы перед тем, как отправить их в банк, и предоставляйте правдивую информацию.

Плохая кредитная история  

Кредитная история – данные обо всех ваших долгах, которые хранятся в базе данных Национального Бюро Кредитных Историй. Перед одобрением ипотеки банк смотрит, есть ли у вас непогашенные кредиты, сколько раз вы их брали, были ли задержки с выплатами, и если да, то на какую сумму и как часто. Ваш кредитный рейтинг формируется на основе этой информации: баллы начисляют за своевременное погашение и списывают за просрочку. Проверить свою кредитную историю можно на сайте «Госуслуг» или «БКИ», сделать это бесплатно можно дважды в год.

Как исправить?

В некоторых случаях вы можете взять небольшой кредит и вовремя его погасить – так вы повысите свой рейтинг. Если у вас есть кредитная карта, закройте её, даже если не используете.

Доход не соответствует уровню  

Банку важно знать, насколько стабилен ваш доход, и хватит ли его для регулярных выплат по ипотеке. Учитывайте, что после погашения у вас должны оставаться деньги на еду, оплату коммунальных услуг и налоги.

Как исправить? Есть три возможных варианта:

• Измените параметры. Рассмотрите более бюджетную недвижимость, уменьшите желаемую сумму, увеличьте первоначальный взнос или срок ипотеки. 
• Привлеките созаёмщиков. Банк учтёт их доходы, когда будет рассчитывать сумму и срок ипотеки. 
• Сообщите кредитору о дополнительных источниках дохода. Это может быть неофициальный заработок или дополнительный доход от сдачи квартиры в аренду.

Человек может получить отказ в одобрении ипотеки, если его доход связан с рискованной или опасной для здоровья работой. Среди таких профессий – альпинисты, шахтёры, спасатели, пожарные, электрики, полицейские и пилоты. Термин «нежелательный заёмщик» не означает, что человек не сможет получить ипотеку – банк просто будет более внимательно проверять информацию.

Как исправить?

Если вы уверены, что соответствуете требованиям по остальным параметрам, попробуйте обратиться в другую организацию или подайте заявку на ипотеку без подтверждения дохода – в ней не нужно указывать место работы.

Наличие долгов и кредитов  

Даже с вашими стабильным доходом и положительной кредитной историей банк может отказать в ипотеке, если у вас есть другие кредиты. Перед одобрением кредитор анализирует ваше общее финансовое состояние и может сделать вывод, что у вас не хватит средств, если вы уже выплачиваете несколько долгов.

Как исправить?

Погасите текущие кредиты и закройте все кредитные карты. Информация о погашении кредита обновляется в базе БКИ раз в месяц, поэтому учитывайте это перед повторной подачей заявки.

Неправильный выбор квартиры  

Иногда банк может отклонить заранее одобренную заявку на этапе проверки недвижимости. Когда вы берёте квартиру в ипотеку, она остаётся в залоге у кредитора до момента полного погашения долга. Если вы перестанете вносить платежи, банк вправе изъять вашу квартиру, поэтому ему важно удостовериться в том, что с недвижимостью всё в порядке.

Как исправить?

• проверьте, соответствует ли объект основным требованиям банка;
• убедитесь, что недвижимость находится на территории России;
• квартира не должна быть ветхой, подлежать сносу или расселению. Исключение – дома, включённые в программу реновации в Москве;
• недвижимость не должна быть арестована; 
• в квартире не должно быть незаконных перепланировок: внимательно проверьте технический паспорт объекта и сравните, насколько данные в нём соответствуют реальности.

Мало стажа  

Банку важно знать, что вы работаете достаточно долго в одной компании, а ваша работа – стабильная, потому что это увеличивает шансы того, что вы будете исправно выплачивать долг. Большинство крупных организаций устанавливает минимальный стаж работы в одном месте в 6 месяцев, а небольшие кредиторы – в 3. Заимодавец учитывает общее время, которое вы провели в компании: если вы работали 3 месяца на одной должности, а после – 6 месяцев на другой, ваш стаж будет равен 9 месяцам.

Как исправить?

Если вы только что устроились на новое рабочее место, вероятность одобрения ипотеки невелика. Работайте на одном месте, пока не неберётся необходимый стаж или оставьте заявку на ипотеку без подтверждения дохода.

Возраст заёмщика  

Большинство организаций устанавливают возрастные ограничения для потенциальных заёмщиков. Минимальный возраст – 21 год, а максимальный определяется по особой формуле. Чтобы его узнать, кредитор считает, сколько лет будет заёмщику на момент погашения ипотеки: в стандартных программах возраст составляет 75 лет, а для ипотеки без подтверждения дохода – 65 лет.

Как исправить?

Нет способа изменить эту ситуацию. Возраст – одно из основных требований наряду с финансовым положением заёмщика. В случае отказа банка вы можете поискать ипотечную программу в других банках.

Могут ли отказать после одобрения?  

Иногда такое случается, когда банк находит нарушение одного из своих требований. Например, вы заявили в анкете, что ваш первоначального взнос – 15%, но умолчали о том, что планируете получить эту сумму в кредит. Это увеличит вашу финансовую нагрузку, и банк откажет в выдаче ипотеки. Поэтому важно быть честным и указывать в анкете только достоверную информацию.

Когда можно подать заявку повторно  

После отказа вы можете подать повторную заявку не раньше, чем через 2 месяца. Если вы выяснили причины предыдущего отказа, попробуйте обратиться в тот же банк, устранив их.

Если вы подходите всем требованиям кредитора, но всё же получили отказ, можете подать заявку на ипотеку в другой банк. Поскольку у организаций разные методы оценки заёмщиков, ваш запрос могут одобрить в другом месте.

1. Закажите отчёт в БКИ и внимательно изучите свою кредитную историю. Получить его можно на сайте «Госуслуг». Для этого откройте раздел «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и нажмите «Начать», проверьте, правильно ли заполнены данные, и отправьте запрос. Ответ придёт в личный кабинет – Банк России сформирует и направит информацию в течение дня. В ответном письме выберите БКИ из списка. Зарегистрируйтесь на сайте БКИ и запросите свою кредитную историю. Срок ответа каждое бюро устанавливает самостоятельно. 
2. Погасите долги по кредитам, закройте микрозаймы и кредитные карты. Можете объединить небольшие кредиты в один и единовременно выплатить его. 
3. Подумайте, что могло бы послужить вам дополнительным источником дохода: подработка, сдача недвижимости или автомобиля в аренду. 
4. Сравните программы разных банков. Выберите тот банк, в котором вы хотите взять ипотеку, и подайте заявку на подходящую программу: она должна соответствовать уровню дохода, возрасту, стажу и профессии. 
5. Подумайте, сможете ли вы стать зарплатным клиентом выбранного банка или открыть в нём вклад или счёт. Обычно банки относятся более лояльно к своим клиентам. 
6. Подготовьте пакет документов и предоставьте достоверную информацию о ваших доходах. 
7. Запросите сумму ипотеки, платежи по которой не будут превышать 50% вашего ежемесячного дохода. 
8. Предоставьте поручителей или созаёмщиков. 
9. Внесите максимально возможный первоначальный взнос.

Заключение  

Чтобы выяснить, почему банк мог отказать в ипотеке, позвоните по номеру +7 (495) 431-99-33 и получите консультацию нашего брокера. Специалист проанализирует возможные проблемы, проверит пакет документов и будет рядом на каждом этапе сделки до момента её заключения.